固定利率按揭贷款在提前还款时，计算罚金的方法给人一个感觉：“满满的都是套路”。消费者出于某种考虑，打破双方约定提前还款，给银行造成损失，理应支付罚金。但计算方法明显不利于消费者，公平吗？

 金融机构对固定利率按揭贷款提前还款时罚金的约定通常是：取下列二者较多的一个，3个月的利息，或利率差额（interest-rate differential，IRD）。

假设你有一个5年合同期的固定利率为2.69%的按揭贷款，3年后你想打破约定时，余额为$300,000，假设此时5年利率仍为2.69%，2年利率为2.39%（本文中计息期均按1年计算）。

首先，我们计算3个月的利息，2.69%×$300,000×(3/12)=$2017.5。

再看利率差额（IRD），如果没有挂牌利率（Posted rate）这回事，计算相当简单：将你的合同利率用现行最接近你剩余合同期的利率进行比较。因为你的合同期剩余2年，就用2年固定利率2.39%，差额为0.3%。（2.69%-2.39%）×$300,000×（24/12）=$1800这种情况下，3个月利息较高，因此你应支付$2017.5。市场上确实仍有部分金融机构使用本方法。

但是，所有大银行都用挂牌利率（Posted rate）打折后作为合同利率，而用挂牌利率计算罚金。因此上例变为，你的5年期贷款挂牌利率为4.74%，折扣后合同利率为2.69%，折扣为2.05%。2年期挂牌利率为2.94%，折扣后为2.39%。其它条件不变。 利率差额为4.74%-2.94%=1.8%。因此IRD=（4.74%-2.94%）×$300,000×（24/12）=$10800。再和3个月利息（$2017.5）比较，明显消费者需要支付$10800。

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